Cheque especial

O cheque especial é um crédito pré-aprovado que os bancos colocam à disposição dos correntistas. Pode ser muito útil em emergências, mas é um perigo se usado rotineiramente, pois você paga para ter o direito de usá-lo e, quando usa, ainda paga juros salgados.

O cheque especial tem condições diferentes em cada instituição. As condições de utilização devem estar em contrato assinado entre o cliente e o banco.

Na maioria dos bancos, você só pode ter cheque especial ao completar a maioridde civil: 18 anos. Com exceções: Banrisul (14 anos), onde a conta precisa estar vinculada a um responsável; Caixa Econônica Federal (16 anos). A renda será usada para definir o limite que será disponibilizado ao cliente.

Algumas instituições usam um sistema de pontuação para determinar a taxa de juros do cheque especial. Outras, usam o sistema de redução de taxas a partir da análise de crédito.

Para se candidatar a ter um limite de crédito, em alguns bancos você será cobrado da Taxa de Abertura de Crédito (TAC). Esse custo adicional ao serviço é justificado pelo banco como custo de checagem de cadastro, mas é apenas mais uma cobrança por um serviço que já é caro. Há bancos que cobram um percentual do limite que oferecem. É o caso do Banco do Brasil e do Itaú. Alguns, ainda cobram uma taxa de renovação de crédito durante a vigência do serviço. BankBoston e Nossa Caixa não cobram esse serviço. Nos demais bancos, essa tarifa ou é igual a TAC e pode ser cobrada trimestralmente, ou será embutida em determinadas cestas de serviço. O Banco Real cobra essa mesma taxa com outro nome: manutenção do cheque especial. A cada 03 meses o correntista é descontado de R$ 3,70 em seu saldo ou pode isento isento se tiver qualquer cesta de serviços do banco.

Apesar da lista de cobranças, os juros são o que mais pesa no uso do cheque especial. No Banco Real, é possível usar o cheque especial por até 10 dias num mês sem juros. Porém, se ultrapassado esse período, você paga juros correspondentes a todo od período, unclusive os 10 dias.

Há ainda a tarifação sobre serviços: Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que incide sobre em préstimos de qualquer natureza. No Banco Real, você paga IOF pelo tempo que usar o crédito.

O cheque especial é um dos serviços bancários mais caros que existe. Se precisar usar, negocie com o banco!